中小微企业贷款为什么那么难、那么贵

中小微企业贷款为什么那么难、那么贵？

经常有熟人朋友咨询：我的房本下来了，能不能贷款？
也有企业主来问：刚刚办妥了土地证，押出去能贷多少款？
答主很无奈，感觉思路不在一个频道上，不知如何回答是好。
联想到本题，这个问题代表了广大小微企业主的心声。其实问题并不复杂，公道公道，打个颠倒，换位思考就可以了。
假设你是银行的信贷人员，你是银行的行长，你会不会接受题主这样的贷款客户呢？
表面上看，银行需要借款人提供房产抵押，需要借款人提供丰富的银行流水，而事实上银行既不想要借款人的房，也不想要借款人的流水，之所以要求提供抵押物和银行流水等等，只是想证实借款人有到期还本付息的能力。
中小微企业贷款为什么那么难、那么贵？因为他们没有足够的还款能力！
是的，中小微企业没有足够的还款能力。还款能力跟借款人的经营稳定性有关，跟经营规模有关，跟市场地位有关，跟资产积累有关......中小企业在这些方面都没有优势。
如果一家企业没有足够的还款能力，贷款到期拿什么还款呢？过桥吗？借高利贷吗？展期吗？借新还旧吗？这些都是银行不希望看到的结果，他们希望借款人能够用自有资金归还银行贷款，希望借款人在遇到外部风险（比如新冠疫情）、内部事件（经营决策失误）面前，信贷资金不会出现大的风险。
回到本题开头，以为有房抵押、有地抵押就能贷款的朋友，完全是本末倒置，以为有优质抵押物就可以贷款，就没有风险（尴尬的是，还有很多银行的信贷人员也坚持这种观点），却忽视了对第一还款来源的调查，忽视了对现金流的调查。
弄清了问题的症结，解决问题的办法也就出来了：提供有说服力的证据，证明自己有足够的还款能力，当然，还款意愿不能有瑕疵，借款用途也不能有问题。
如果借款有很有自信，自己借款后完全有能力到期还本付息，在遇到外部风险事件时，不借助外力仍然能够还本付息，那就理直气壮地跟行长谈吧，拿出你的理由，拿出你的证据，这个证据不一定是优质抵押物，也不一定是银行流水，而是实实在在的用自由现金流来体现的还款能力。当然，证明自己也不是声调多高，口气多大，而是客观的、公正的事实。
仅仅自己以为有还款能力是不够的。还有其他第三方也这么认为，有更多权威机构或者知情人都这么认为。
当然，中小微企业贷款价格贵，跟前面的问题是一回事儿，风险与议价能力形影不离，还款能力弱，信用风险大，贷款利率当然会提高，这是银行的风险控制策略之一——收益覆盖风险。风险越大，利率越高。 中小微企业贷款为什么那么难、那么贵？ https://www.33kk44.com